去年10月，來自安徽的大二學生李子健(化名)從一網(wǎng)絡貸款平臺貸了8000元錢，約定分期12個月還款。貸款前，他特意咨詢了該網(wǎng)貸平臺的客服，確定除了利息沒有額外的費用。然而，當年11月第一次還款時，除本息外，平臺還要求其支付每個月550元的擔保費。

感覺被騙，李子健要求提前還清貸款。網(wǎng)貸平臺則要求其全額支付12個月的利息和擔保費，加上本金，共計近1.4萬元，且態(tài)度強硬。因害怕家里人知道自己在外舉債和影響征信，李子健無奈通過向同學和其他網(wǎng)貸平臺借錢還了這筆錢。

李子健的遭遇，當前正在不少人身上上演。《法治日報》記者近日調(diào)查采訪發(fā)現(xiàn)，目前，虛假宣傳、誘導貸款、“砍頭息”等網(wǎng)貸亂象仍不同程度存在，不少借款人深陷網(wǎng)貸泥潭而不能自拔。多位專家指出，一些網(wǎng)貸平臺涉嫌虛假宣傳、違規(guī)營銷金融產(chǎn)品，應當進一步加強監(jiān)管和開展集中整治;借款人也要增強防范意識，避免上當受騙，當權益受損時要敢于依法維權。

網(wǎng)貸需要交各種費用

變種砍頭息層出不窮

貸款5000元、實際到賬4500元，而本金和利息都要按照5000元計算。這是家住北京市朝陽區(qū)十里堡的張楊(化名)兩年前的一次遭遇。那時，他剛離職又沒找到工作，為付房租在一家較為知名的網(wǎng)貸平臺申請了貸款。

“當時仔細詢問了對方有沒有其他費用、利息高不高等，對方答復沒有其他費用、利息低，我才貸了款。沒想到簽了協(xié)議后，對方立即以手續(xù)費為名扣掉了500元。”張楊回憶說。

這種出借人給借款人放貸時先從本金中扣除一部分錢的行為，叫作“砍頭息”。2019年，央視3·15晚會曝光了“714高炮”高息網(wǎng)貸，“砍頭息”也為人所熟知。

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，當下，直接扣除借款本金的“砍頭息”已經(jīng)較為少見，而以手續(xù)費、征信費、擔保費、查詢費、發(fā)款即需支付利息等名目變相收取“砍頭息”的情況較為多見。

“還有一些網(wǎng)貸平臺要求借款人同步購買會員、保險等服務，或購買虛擬物品、商城商品等，這些都是變相的‘砍頭息’。”上海中聯(lián)(成都)律師事務所律師郭小明說，收取“砍頭息”的形式多種多樣，判斷的關鍵在于借款合同金額與實際到手金額是否一致，在貸款前或貸款后短時間內(nèi)有沒有其他的強制收費。

采訪中，有借款人向記者反映，其于今年1月15日在一家保險公司網(wǎng)貸7萬元，分期36個月，簽訂協(xié)議時對方承諾沒有任何額外費用，可償還欠款時卻發(fā)現(xiàn)，對方將借款與保險捆綁，每月除還本息外，還要繳納875元的保費，3年下來僅保費就要3萬多元。后來經(jīng)不懈投訴，對方同意返還保費且不再收取。

在另一名借款人的指引下，記者下載了一款旅游公司的App并找到其網(wǎng)貸頁面。記者發(fā)現(xiàn)，如果想要借錢，必須開通其會員。該借款人說，他于今年7月和10月分別借了3筆錢、每筆2000元，借款期限均為一個月，每一筆借款都要開通一次會員，會員費219元，而會員服務并非是自己所需要的。

華東政法大學教授任超說，“砍頭息”本質(zhì)上說是高額利息的預先扣除，其行為在法律上定義為非法。根據(jù)民法典第六百七十條和審理民間借貸案件的司法解釋，預先在本金中扣除利息的，法院應當將實際出借的金額認定為本金，借款人可以主張按照實際借款數(shù)額返還借款和利息。

“現(xiàn)實中存在剛發(fā)放貸款，就要求借款人先返還大量利息的情況。借款大多是為了應急，過早的要求其還款、還利息，讓借款人難以享受到借款利益，按照民法典有關規(guī)定，應當按照實際借款金額和期限計算利息。”北京理工大學法學院教授孟強說。

有借款人提出：“砍頭息”是否為詐騙行為?對此，中國政法大學刑事司法學院副教授謝澍分析，“砍頭息”中涉及的虛假宣傳需要根據(jù)具體情況加以甄別，究竟是在真實情況基礎上的“夸大其詞”，還是完全以非法占有為目的進而虛構事實或隱瞞真相，是區(qū)分一般虛假宣傳與詐騙行為的關鍵。

虛假廣告誘導消費者

網(wǎng)貸平臺被大量投訴

“砍頭息”只是網(wǎng)貸亂象的一個縮影。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前在很多App和短視頻平臺上，充斥著大量網(wǎng)貸廣告和進入端口。“額度高、利息低、手續(xù)方便、放款快”幾乎是這些網(wǎng)貸平臺的共同口號，有的甚至打出了“零利息、可循環(huán)使用，最高免息××元”廣告。

在一些短視頻直播平臺，視頻下方的評論區(qū)里，有不少網(wǎng)貸推介廣告和鏈接。記者在其中一條視頻下留言“急需5000元，有人幫嗎”。沒過一會兒就收到了十幾個人的私信，向記者推薦各種網(wǎng)貸平臺。記者在網(wǎng)上搜索發(fā)現(xiàn)，這些網(wǎng)貸平臺均被大量投訴。

“我借了6萬元，萬元利息最低2元，而且申請方式特別簡單，點擊視頻下方鏈接，輸入手機號和身份信息就能申請了。最高額度20萬元，5分鐘到賬。”這是短視頻平臺上的一則網(wǎng)貸廣告。

今年年初，正上大三的小陳想買一部手機，看到上述這則廣告后申請借款2000元，分期3個月。然而，利息和逾期違約金都比他預想的要高很多——每月利息50元左右;加上不到半年的逾期違約金，網(wǎng)貸公司要求其償還近4000元。最終，小陳在家人的幫助下才還清了借款。

在小陳的指引下，記者也下載了該網(wǎng)貸平臺，在完成身份認證和人臉識別后，記者輸入銀行卡賬號，填寫了個人基本信息、資產(chǎn)信息以及緊急聯(lián)系人等，完成以上信息后即可提交借款申請。

該平臺借款期可分為3個月、6個月、9個月、12個月。記者嘗試發(fā)現(xiàn)，借款1萬元，分期12個月，每月需還款923.95元，12個月共需還款11087.4元，平均一天利息近3元，借款期限越短利息越高。因記者未走完全部借款流程，后續(xù)是否有其他費用不得而知。而逾期費用計算復雜，包括逾期違約金、服務費、催告費等。

在“黑貓投訴”平臺，網(wǎng)友對該網(wǎng)貸平臺的投訴量達4.2萬余條，均為“欺騙誘導貸款”“年利率超過30%”“高利貸”“暴力催收”等投訴。

此外，記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，一些網(wǎng)貸平臺與美容、培訓機構相互勾連，通過夸大宣傳、誘導消費等形式，忽悠消費者購買自身經(jīng)濟實力無法承受的消費項目，簽訂“美容貸”“培訓貸”等。

記者在中國裁判文書網(wǎng)查閱發(fā)現(xiàn)，一些案件揭露了“培訓貸”套路：培訓機構在面試求職者時，對其進行技術測試，以測試結果不合格為由通過“話術”誘導求職者進行培訓，承諾培訓合格后高薪就業(yè)，推薦求職者與其合作的網(wǎng)貸平臺簽訂借款合同。

為了解“美容貸”情況，記者以準備隆鼻為由加入了一個整形整容交流群。當記者提出預算不足時，多位美容醫(yī)托主動加記者為“好友”，“為了美花點小錢很值得”“很多小姐姐都選擇貸款分期”“利息低、負擔小”，極力推薦“美容貸”。

根據(jù)中國消費者協(xié)會數(shù)據(jù)統(tǒng)計，“誘導消費者辦理美容網(wǎng)貸”是今年上半年全國消協(xié)組織受理的美容美發(fā)類投訴的集中問題之一。

暴利驅(qū)使致屢禁不止

加強監(jiān)管和依法維權

實際上，近年來我國對網(wǎng)貸亂象問題高度重視。2019年，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會發(fā)布《關于網(wǎng)絡借貸不實廣告宣傳涉嫌欺詐和侵害消費者權益的風險提示》;同年人民銀行等四部門下發(fā)《關于進一步規(guī)范金融營銷宣傳行為的通知》，規(guī)范網(wǎng)貸行為。在掃黑除惡過程中，“套路貸”也是被重點打擊的對象之一。

然而，為何網(wǎng)貸亂象屢禁不止?

在任超看來，嚴管之下，很多機構和平臺仍對違規(guī)網(wǎng)貸趨之若鶩、鋌而走險，根本原因是暴利所致。一方面，正規(guī)金融機構對借款人資產(chǎn)、信用等方面的審核要求較高，一些中小企業(yè)和個人無法及時得到貸款，存在需求;另一方面，平臺的分散性和手段的隱蔽性，讓監(jiān)管機構很難將此類違規(guī)、違法行為完全清理干凈。

孟強認為，這些App和網(wǎng)絡平臺，都構成電子商務法中明確的電子商務平臺經(jīng)營者主體地位，如果它們只是簡單地提供一個交易場所，那么其責任和義務相對較輕;如果參與放貸，或沒有參與但對放貸中的違法違規(guī)行為是明知的，而不制止、不整改，則平臺經(jīng)營者將和放貸者一起承擔連帶責任。

北京己任律師事務所高級顧問龍非指出，這類含“無抵押、無擔保、無征信、低利息、放款快”等內(nèi)容的網(wǎng)貸廣告，實際上又包含“砍頭息”等各類費用的，已經(jīng)涉嫌構成虛假宣傳。此外，有的網(wǎng)貸平臺可能根本不具備放貸資質(zhì)，涉嫌違規(guī)營銷金融產(chǎn)品，部分平臺還涉嫌侵犯用戶個人信息，侵害消費者合法權益，應當進一步加強監(jiān)管和開展集中整治。

消費者權益保護法規(guī)定了一定條件下網(wǎng)絡交易平臺提供者的法定先行賠付義務。為進一步規(guī)范網(wǎng)貸平臺，龍非建議，從民事賠償?shù)慕嵌葟娀脚_責任，推進網(wǎng)絡交易平臺提供者的先行賠付制度，并在此基礎上推動網(wǎng)貸的平臺提供者作出更有利于消費者的承諾，切實保障消費者的合法權益。

“對于網(wǎng)貸平臺的監(jiān)管，應當以建立行政執(zhí)法與刑事司法之間規(guī)范化、常態(tài)化的數(shù)據(jù)共享機制為基礎，使得各監(jiān)管部門得以共享網(wǎng)貸平臺的相關金融數(shù)據(jù)，進而對其是否存在違法犯罪行為進行研判。”謝澍說。

如何防范網(wǎng)貸平臺設置的套路和陷阱?

孟強建議，消費者要理性消費，不要盲目追求過度消費和超前消費，同時要提高判斷能力，不要被一些表面“福利”所迷惑。在簽訂相關貸款合同時，要仔細閱讀條款，避免不公平條款和陷阱。當權益受到侵害時，要敢于依法維權。

“可以向相關協(xié)會和執(zhí)法部門投訴、咨詢律師、提起訴訟等，如果遇到暴力催收等違法犯罪行為，要及時向公安機關報案。”孟強說。

“有借款需求的群眾，一定要從正規(guī)的金融機構進行貸款，切勿輕信網(wǎng)絡或者手機短信中的小廣告。對于打著正規(guī)平臺的旗號進行宣傳的，要進行核實和確認，避免上當受騙。”龍非說。